Placeringsråd?

För en gångs skull tänkte jag prata om pengar och rent konkret om vad som är smartast strategi givet just min nuvarande position. Jag måste nämligen fatta ett beslut. Min förhoppning är att någon /några av er, som enligt statistiken som WordPress förser mig med, tycks läsa här, skulle kunna ge klok input på.

En liten januari-bild. Jag gillar egentligen inte kyla och snö men kan hålla med om att det är vackert.

Lite input:

  1. Jag slutar jobba till sommaren.
  2. Under 5 1/2 år planerar jag att leva på sparpengar samt en klassisk pensionsförsäkring (beskattad)
  3. Därefter kommer jag att ta ut intjänad pension som utifrån mina efterforskningar kommer att livsvarigt ge mig lite drygt 50% av min nuvarande nettolön vilket bör vara fullt tillräckligt för ett bekvämt liv i vanliga fall men som kan behöva lite förstärkning tex vid behov av bil eller omfattande renovering av bostad mm.
  4. Eftersom jag saknar barn eller andra arvingar som har anledning att utgå ifrån att de ska få ärva mig är det helt OK om kapitalet minskar med tiden (eller helt enkelt tar slut på typ min 100-årsdag).

Min nuvarande förmögenhet består av en bostadsrätt, två kapitalförsäkringar, en ISK, pensionssparande, en aktiedepå med diverse ärvda aktier, ett antal ”lösa” fonder samt cash. Detta finns huvudsakligen hos den stora elaka banken vars namn börjar på N men en mindre del finns hos en mindre bank vars namn börjar på Sk. Om jag bortser från bostaden som jag inte egentligen räknar som en tillgång eftersom jag vill fortsättta att bo och dessutom bo just där, så rör det sig totalt om i runda slängar 3 miljoner.

Det hela är ganska rörigt vilket är en konsekvens av att jag är lat och har sparat under lång tid utan att ha haft nån speciellt genomtänkt strategi.

Nu när jag kommer till uttagsfasen vill jag städa upp lite. Det jag först vill fixa till är en gammal kapitalförsäkring hos banken som börjar på Sk. Detta för att den har avgifter och för att jag vill avveckla mitt engagemang hos den banken.

Det rör sig om knappt 500 000 kr. Min plan är att lösa in hela rasket till N-banken (inte för att jag är direkt förälskad i dem utan för att jag har koll och sköter mina placeringar där).

Där är min tanke att lägga dem i en ISK men sen då. Jag velar mellan att köra billiga fonder av index-typ med lite fördelning på Sverige, global och investmentbolag (Spiltan). Sen skulle det bara stå där tills jag behöver det (vilket kan bli aldrig). Å andra sidan får jag ofta för mig att avsaknaden av utdelningsaktier i min placeringsportfölj är en allvarlig brist som kostar mig pengar. Men enskilda aktier genererar ju sina speciella risker och jag inbillar mig att jag måste hålla mer koll och vara mer aktiv om jag ger mig in på det. Fast när jag slutar jobba kommer jag ju ha tid.

Ungefär sådär velar jag fram och tillbaka och under tiden tickar försäkringen avgifter och jag håller dålig koll på dessa pengar.

Så nu frågar jag er: hur skulle ni göra om ni var jag?

6 reaktioner till “Placeringsråd?

  1. Hej!

    Vet inte hur fondutbudet ser ut på elaka banken N eller om det finns möjlighet att investera i XACT:s ETF:er (börshandlade fonder). Om möjligheten finns kan en medelväg mellan fonder/utdelningsaktier vara att fördela slantarna mellan billig globalindexfond och tex XACT Högutdelande ( https://www.xact.se/etf-utbud/Aktiemarknad/XACT-Hogutdelande/ ) vilket är en börshandlad fond som investerar i några (ca45st) högutdelande bolag i norden. Den ger en utdelning/år på ca 4%.

    Lycka till,
    Skägget

    Gilla

    1. Intressant. Fondutbudet på elaka banken är ju inte precis deras styrka även om det har blivit bättre på senare år. Vad de erbjuder i form av ETFer har jag inte undersökt, kanske främst för att jag inte har satt mig in i hur de fungerar. Jag ska kolla upp det lite mera.

      Gilla

  2. ”Å andra sidan får jag ofta för mig att avsaknaden av utdelningsaktier i min placeringsportfölj är en allvarlig brist som kostar mig pengar.”

    Är ingen brist och kostar dig inga pengar. Indexfonder innehåller ju också bolag som ger utdelning som bakas in i fonden. Snarare är det så att en stor övervikt utdelningsaktier” kan vara en brist som långsiktigt kostar pengar eftersom man då försakar tillväxtbolag. Bättre tycker jag att låta marknaden göra jobbet med att allokera lämplig andel ”utdelningsaktier” via en indexfond.

    Nordeas fonder är få och dyra. Men du verkar kunna få Sverige- och globalfond för 0,41 resp 0,40 i avgift. Tillväxtmarknad för 0,65. Mixa dessa i lämplig mängd (t.ex. 40/20% Sverige, 40/60% global, 20% tillväxtmarknad) så har du en bra portfölj. Lägg de pengar du behöver de närmaste 3-5 åren på högräntekonto i nischbank. Svårare än så är det inte om det bara handlar om att tjäna pengar på pengarna.

    Vill du lägga ned mer energi så skulle jag fokusera den på att flytta till Avanza eller Nordnet och köpa samma lösning där men billigare.

    Gilla

    1. Tack för kloka råd! Jag ligger numera hyfsat tung just i deras indexfonder men har mycket dyrt skräp kvar från gamla tider och före ISKns införande som utlöser massa skatt om jag säljer av. Jag säljer sånt när jag behöver få loss cash.

      Mitt huvud vet att du har rätt när det gäller indexfonder kontra utdelningsaktier (i vart fall för en person som är så oföretagssam som jag). Men så läser jag någon artikel eller blogg om utdelningsaktier och då får magkänslan för sig att jag missar något.

      Gilla

  3. 1/ Eftersom du anger att du saknar barn eller andra arvingar kanske du ändå vill säkerställa att pengar som är kvar när du dött går någon annanstans än till allmänna arvsfonden? Isåfall gör du enkelt genom att skriva testamente, enligt de regler som gäller. Allmänna arvsfonden har i praktiken kraftigt förändrat sin verksamhet och vad/vilka ändamål de distribuerar pengar till, det är inte som det var förr i tiden. Om du lägger någon timme på att använda sökmotor som tex google kommer du nog att bli förvånad om du inte ägnat dem någon uppmärksamhet de senaste säg 10 åren.

    2/ Kapitalförsäkring hos Skandia? Låter dyrt, mycket dyrt. Kan tänka mig att det är många 10.000-lappar som försvunnit här under årens lopp.
    AV Nordeas fondutbud hoppar man väl inte jämfota av glädje när man ser, men de har ju några ”passiv”-fonder med avgifter på ca 0,4% per år
    Gratisfonder finns ju annars hos båda nätmäklarna, men du var ju inte så pigg på dessa om jag förstår dig rätt.

    3/ Om du slutar jobba, och får lägre inkomst så kommer den inkomst som kreditinstitut ser att bli lägre. Så rekommendationen är att du redan nu ansöker om tex kreditkort eller höjer kreditgränsen, eftersom det kan bli svårt eller omöjligt, både pga inkomst men även ev. pga ålder. Flera kreditkort hos olika utgivare kan vara bra att ha, och jag menar att du tar dessa där årsavgiften är noll kronor. Alltså inga storbanker odyl med årsavgifter som ligger och tickar i onödan. Nu kanske du tänker: jag använder inte kreditkort, det behöver inte jag. Se det som ett snabbt och enkelt sätt att ordna fram pengar i trängda situationer och det utan att du behöver ta från andra källor. Krediten är ju dessutom gratis om beloppet återbetalas när fakturan kommer – vanligen 30-45 dgr efter.
    Du nämner också att du tänker ha kvar lägenheten och inte sälja. Jag vet inte hur mycket lån du har nu, men det är ju ett sätt att frigöra kapital. Bankerna brukar dessutom vara extra knussliga med nya lån till pensionärer så om du tänker dig att belåna lägenheten till säg 30% av marknadsvärde så bör du nog agera innan du slutar jobba.
    Det hänger ju även ihop med punkt 1/ ovan. Pengar från försäljningen av lägenheten vid din bortgång räknas ju av från lån. Nu kan ju bara överskott testamenteras, inte skulder.

    Så det var tre tankar som dök upp kring din frågeställning

    Gilla

    1. Testamente står på ”att göra listan”. Nu är det förvisso ganska många som ska stryka med innan allmänna arvsfonden kan lägga vantarna på pengarna men det finns personer som inte har arvsrätt som står före eller lika i kön som de som har det.

      Den här kapitalförsäkringen har ju inte varit min fiffigaste placering precis. Jag skaffade den långt innan jag begrep nånting om pengar och placeringar och långt före allt vad internetbanker heter. Så inte nog med att avgiften på försäkringen var hutlöst, väldigt länge hade jag också väldigt dyra fonder i den. På plussidan finns trots det att jag på denna försäkring under årens lopp har fått ihop en halv miljon i princip utan att jag har märkt det.

      Jag har funderat en del på det här med kreditvärdigheten och om jag borde skaffa kredit eller bostadslån ”bara för att”. Men det känns inte bra. Jag hatar att ha skulder och hur man än vänder sig så kostar det pengar. Och jag har svårt att se att jag behöver mer pengar tillgängliga än jag redan har gett ihop. Nånstans har jag nog tänkt att om allt skulle skita sig så kan jag väl utlösa ett geoarbitrage och flytta till lägre kvadratmeterpris och därigenom få loss pengar.

      Men en jag kanske tänker fel. Ett problem är ju att det är svårt att diskutera de här frågorna med vanliga bekanta eftersom de normalt inte har något kapital och räknar med att behöva jobba till 67.

      Gilla

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s